Nu de putine ori auzim despre cesiunea contractului de credit catre recuperatorii de creante sau despre cesiunea de creanta catre recuperatori, insa cati dintre cei care trec printr-o asemenea procedura chiar inteleg ce se intampla cu adevarat cu creditele luate de la banci care sunt cesionate catre recuperatorii de creante.
O alta intrebare care se ridica este si daca cesiunea de creanta este titlu executoriu sau nu, sau daca prin cesiunea contractului de credit catre recuperatorii de creante, acestia mai au dreptul sa execute silit debitorii sau nu.
Ce inseamna cesiunea contractului de credit catre recuperatorii de creante?
Prin cesiunea contractului de credit se transfera contractul cu totul de la o institutie bancara sau de la un IFN, catre un recuperator de creante sau catre o alta institutie financiara care de cele mai multe ori NU are sediul in Romania.
Prin cesiunea contractului de credit practic se schimba creditorul bancar sau creditorul nebancar de tipul IFN-ului, intr-un credit de tip recuperatorul de creante sau alta entitate asemanatoare.
Asta inseamna ca un credit cu cesiune, ajunge pe mana recuperatorilor de creante sau a altor institutii asemanatoare, prin cedarea contractului de credit si in mod ILEGAL de foarte multe ori.
Este legala cesiunea contractului de credit catre recuperatorii de creante?
Cesiunea contractului de credit catre recuperatorii de creante, este ILEGALA!!!
Este de neconceput ca un contract de credit sa fie cesionat catre recuperatorii de creante.
In primul rand, contractul de credit in sensul legii, este titlu executoriu. Legea interzice cesionarea unui contract de credit in integralitatea lui catre un recuperator de creante iar cesiunea de contract este interzisa si de catre OUG 52/2016.
Ceea ce poate cesiona o banca spre exemplu catre recuperatorii de creante este CREANTA rezultata din contractul de credit si doar in anumite situatii.
Cesiunea creantei catre recuperatorii de creante este ILEGALA in conditiile in care creditul nu este declarat scadent anticipat.
De asemenea, cesiunea contractului de credit care nu este declarat scadent anticipat este ilegala fara acordul debitorului.
Asta inseamna ca in conditiile in care contractul de credit a fost semnat, spre exemplu cu o banca, aceasta nu are dreptul sa cesioneze contractul sau sa cesioneze creante, catre un recuperator, in conditiile in care debitorul nu este in intarziere mai mare de 90 de zile cu plata creditului si doar daca este declarata scadenta sa anticipata.
Ce inseamna cesiunea de creanta?
Cesiunea de creanta ce deriva dintr-un contract de credit, inseamna transferarea dreptului de a pretinde sume de bani de la debitor catre o alta persoana. Cele mai des intalnite situatii sunt cele referitoare la credit de nevoi personale cu cesiune, ceea ce inseamna ca atunci cand un credit de nevoi persoanale nu mai este platit, este scadentat anticipat si astfel se ajunge la cesionarea lui catre recuperatorii de creante.
Contractul de cesiune nu este titlu executoriu
Daca am creditul cesionat la recuperatorii de creante, ma pot executa silit?
Pentru a raspunde acestei intrebari este necesar sa privin catre OUG 52/2016 catre prevede foarte clar ca in ipoteza in care cesiunea se face catre o firma de recuperare creante, in situatia aceasta :
“(5) Contractele de credit, contractele de ipotecă, precum şi orice alte înscrisuri care au caracter de instrumente de garantare a respectivelor credite, încheiate la solicitarea creditorilor, nu reprezintă titluri executorii în cazul în care cesionarul este o entitate ce desfăşoară activităţi de recuperare creanţe.”
Prin urmare, TOATE CESIUNILE FACUTE DUPA 2016 nu sunt titluri executorii si nu pot fi puse direct in executare silita.
Daca sunteti executat silit direct in baza unei cesiuni de creante, puteti formula contestatie la executare si indica aceste lucruri in cadrul contestatiei pentru a anula datoria integral.
Contestare Cesiune Credit Bancar – Cum Puteti Sa Contestati Cesiunea De Credite Bancare Sau Creante Bancare In Caz De Executare Silita
Contestare Cesiune Credit – Orice cesiune de creanta ce nu respecta Oug 52/2016 este ilegala – Verificati daca si cum puteti anula executarea silita!
Practic, tot OUG 52/2016 arata foarte clar ca in caz de cesiune de contract de credit sau in caz de cesiune de creanta, debitorul poate ataca cesiunea in instanta :
(1) În cazurile în care contractul de credit însuşi ori numai creanţele rezultate dintr-un contract de credit se cesionează, consumatorul are dreptul să invoce împotriva cesionarului orice mijloc de apărare la care putea recurge împotriva cedentului iniţial, inclusiv dreptul la despăgubire.
Oug 52/2016
Contestare Cesiune Credit Bancar
Cesiunea De Credite Bancare Poate Fi Ilegala – Verificati
Daca Sunteti Executat Silit De Un Recuperator Puteti Contesta Cesiunea De Creanta Facuta De Catre Banca Sau Ifn
Cesiunea De Credite Bancare poate fi cotestata mai ales ca prin cesiune in sine nu se poate ceda de fapt contractul de credit ci din contra, doar creanta, asa cum am indicat si mai sus.
Daca s-a cesionat contractul de credit catre recuperatorii de creante se mai pun dobanzi?
Problema dobanzilor adaugate de catre firmele de recuperare a creantelor trebuie atacata in instanta de catre debitorii executati silit si invocata prin prisma OUG 52/2016!!
Recuperatorii de creante NU pot pune dobanzi!!
(3) Pe parcursul procedurii de executare silită se interzice perceperea dobânzilor şi a dobânzilor penalizatoare.
(4) Creditorul poate declara creditul scadent anticipat după înregistrarea unui număr de 90 de zile consecutive restanţă de către consumator.
In conditiile in care se cesioneaza doar creanta, evident nu mai pot curge dobanzile si nici celelalte conditii contractuale nu mai sunt active, cum ar fi comisioane sau dobanzile penalizatoare colosale.
In caz contrar, executarea sau notificarea firmei de recuperari, este ilegala.
ATENTIE – art. 58 alin. (1) din O.U.G. nr. 52/2016 stabileste posibilitatea debitorului cedat de a opune cesionarului orice mijloc de apărare pe care l-ar fi putut invoca în fața creditorului cedent.
Mii de procese pornite de catre debitori pentru anularea executarilor silite pornite pe baza cesiunii contractelor de credit sau a creantelor, catre recuperatorii de creante
Haideti sa vedem distinctiile dintre cesiunea de creanta si cesiunea de contract:
- a) Cesiunea de contract:
Art. 1315 cod civil
Noţiune
(1) O parte poate să îşi substituie un terţ în raporturile născute dintr-un contract numai dacă prestaţiile nu au fost încă integral executate, iar cealaltă parte consimte la aceasta.
(2) Sunt exceptate cazurile anume prevăzute de lege.
- b) Cesiunea de creanta –
Art. 1573 cod civil
Forma cesiunii
(1) Creanţa este cedată prin simpla convenţie a cedentului şi a cesionarului, fără notificarea debitorului.
(2) Consimţământul debitorului nu este cerut decât atunci când, după împrejurări, creanţa este legată în mod esenţial de persoana creditorului.
Lucrurile deja devin clare in conditiile in care analizam si dispozitiile legii 190/1999 dar si conditiile din oug 52/2016 si oug 50/2010(modifica prin oug 52/2016) in care se arata conditiile in care un recuperator de creante poate primi o creanta de la o insitutie bancara –
Niciun debitor nu si-a dat acordul pentru cedarea CONTRACTULUI astfel incat unele entitati precum ERB NEW FUNDING BV II dar si cu complicitatea BANCPOST si-au inselat clientii punandu-i sa semneze acte aditionale cu noii creditori desi ei nici macar nu stiau asta!
Insa in cazul celorlalte banci nici nu incape in discutie cesiunea de CONTRACT fiindca pe de-o parte aceasta era ilegala atunci cand era facuta catre un recuperator de creante fiindca nu era de acelasi nivel ca banca(sub forma aptitudinilor legale) iar cu privire la entitatile din afara tarii s-a intamplat acelasi lucru, cesiunile erau ilegale.
Contestare Cesiune Credit Bancar in conditiile in care bancile v-au vandut creantele catre recuperatori ce nu aveau dreptul sa adauge dobanzi.
In primul rand, cesionarul trebuie sa fie o entitate autorizata de BNR;
- recuperatorul nu va avea dreptul sa sicaneze debitorul; ( primiti telefoane repetate si amenintari? ii puteti chema in judeata pentru daune);
- de asemenea recuperatorul de creante trebuie sa conlucreze la un plan de restituire a datoriilor debitorului conform veniturilor sale; ( da, da daca nu respecta acest lucru iarasi folosesc o procedura ilegala);
- recuperatorul de creante trebuie sa fie o persoana juridica inregistrata legal si sa aiba cel putin un reprezentat in Romania ( deci gata cu recuperatorii ce dadeau cu undita din Olanda in Romania).
Oug 52/2016 ii apara pe debitori impotriva abuzurilor – Trebuie sa fiti precauti si sa contestati actele de executare sau cesiune atunci cand vin daca va aduc un prejudiciu.
Vedeti ce obligatii trebuiau indeplinite de catre banca sau ifn si daca nu au fost respectate puteti contesta cesiunea si executarea silita –
Articolul 70 (1) din recent modificat din oug 50/2010 arata –
(2) Contractele de credit şi creanţele rezultate din acestea pot fi cesionate numai către creditori, astfel cum sunt definiţi la art. 7 pct. 5. (3)
Acest lucru inseamna ca numai catre creditori de acelasi RANG adica tot banci, altfel este ILEGAL!
Creantele neperformante pot fi cesionate DOAR catre anumite entitati in schimb , nu vor putea fi adaugate dobanzi.–
(4) Prin excepţie de la prevederile alin. (2), creanţele rezultate din contractele de credit neperformante, pentru care creditorul a declarat scadenţa anticipată ori a iniţiat procedura executarii silite a consumatorului, pot fi cesionate către entităţi care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe, astfel cum sunt definite la art. 7 pct. 17.
În materia cesiunii unei creanțe ipotecare, Legea nr. 190/1999 condiționează valabilitatea convenției de calitatea specială a cesionarului, care, conform art. 24 din actul normativ arătat, trebuie să fie o instituție de „același tip” cu cedentul sau o „altă entitate reglementată în acest sens prin legi speciale”.
Ce drepturi are debitorul cu contractul cesionat la recuperatorii de creante ? Atentie la ce drepturi aveti si invocati-le in cadrul contestatiilor la executare.
Consumatorul trebuie sa fie informat de cesiune – altfel cesiunea este nula si in caz de executare silita si aceasta poate fi anulata prin intermediul unei contestatii la executare silita sau Contestare Cesiune Credit .
- Debitorul Consumator este informat cu privire la cesiunea prevăzută la art. 70.
- Cesiunea, individuală sau în cadrul unui portofoliu de creanţe, devine opozabilă consumatorului prin notificarea adresată acestuia de către cedent.
- (2) Cesionarul contractului de credit, respectiv cesionarul creanţei, este obligat să aibă sediul social, o sucursală sau un reprezentant în România pentru rezolvarea eventualelor litigii şi pentru a răspunde contravenţional şi/sau penal în faţa autorităţilor publice.
- (3) Cesiunea se notifică de către cedent consumatorului, în termen de 10 zile calendaristice de la încheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire.
- (4) Notificarea este redactată în scris, într-un limbaj clar, vizibil şi uşor de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, mărimea de minimum 12, pe hârtie, şi vor menţiona cel puţin următoarele:
- a) numele şi datele de contact, inclusiv numărul de telefon, fax, e-mail ale creditorului, ale entităţii care va încasa de la consumator sumele pentru rambursarea creditului după cesiune, precum şi, după caz, ale reprezentantului acesteia din România;
- b) numele creditorului original de la care a fost preluată creanţa;
- c) data la care s-a realizat cesiunea;
- d) cuantumul sumei datorate şi documentele ce atestă această sumă;
- e) conturile în care se vor efectua plăţile.
Ati fost cesionat catre un recuperator de creante si debitul dvs. a crescut in loc sa scada? Contestare Cesiune Credit
Atunci puteti formula o contestatie fie la executare daca sunteti in executare, fie bazata pe intinderea debitului.
(5) În plus faţă de obligaţiile prevăzute la alin. (4), entităţile care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe atenţionează consumatorul cu privire la:
- a) termenul în care consumatorul ia legătura cu entitatea care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe.
Acest termen nu poate fi mai mic de 5 zile lucrătoare de la data primirii notificării de către consumator;
- b) dreptul de a transmite entităţii care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe o contestaţie a existenţei debitului ori a cuantumului acestuia în termen de 30 de zile calendaristice de la primirea notificării;
- c) un alt drept este acela de a primi răspuns în termen de 15 zile calendaristice la contestaţia formulată;
- d) dreptul consumatorului de a se adresa direct instanţei de judecată în cazul în care contestă existenţa debitului ori a cuantumului acestuia;
- e) faptul că necontestarea de către consumator, în termenul de 30 de zile calendaristice, a debitului nu reprezintă o recunoaştere a sumei de către acesta şi nu îl privează pe consumator de dreptul de a se adresa instanţei de judecată.
ATENTIE – Contestare Cesiune Credit in fata instantei de judecata – Nu uitati, entitatile de recuperare a creantelor nu au dreptul sa adauge dobanda contractuala de la contractul bancar cumparat.
Atentie – recuperatorul nu are dreptul sa declare scadenta anticipata a creditului.